点击关注惠淘保(微信号：huitaobao666)，获取最深度权威的保险资讯与数据最近众安保险突然动作频频，短期医疗保险“尊享e生”刷爆朋友圈，因传播广泛被业内戏称为“国民保险”。其特点就是低保费、高保额，直击用户痛点。 “尊享e生”是一款短期纯保障型医疗保险，针对投保人实际发生的住院费用，超过1万元以上的部分进行报销，不限制疾病的种类。该产品可以把每个被保险人需要承担的风险控制在1万元，一般医疗保险金保额为100万元，恶性肿瘤最高赔付金额为200万元。保额过低的产品实际上是无法覆盖客户实际的住院或者特殊门诊需求的，现在医学发达了，但带来的问题就是治疗费用的必然上升，保险产品就必须能够提供这些财务的支持。客户投保了“尊享e生”后，对于非恶性肿瘤的一般疾病，在扣除1万元免赔额以后，最高保额达到100万，如果客户不幸罹患恶性肿瘤，在1万元以上的部分最高赔付200万，这个治疗费用还是比较充足的。投保年龄范围广泛是“尊享e生”的另一大特点，“尊享e生”的投保年龄段从出生30天到60周岁的健康人士，可连续投保至80周岁。费率方面，每5岁划分为一个年龄阶段，不同年龄阶段保费不同，以31岁到35岁的主力人群为例，如果有社保，保费为349元，即使客户已经60岁了，在有社保的情况下，其保费也只有1699元。这款产品性价比很高，可消费者搭配可涵盖1万元起付线的其他医疗保险购买。尤其建议老年人购买，毕竟市面上给老年人的健康险不多。对于众安的此款产品价格低廉的原因，主要是对于有社保的人群来讲，即使是重大疾病，社保可以涵盖基本的费用，超过1万元自费赔付比例不会太高。另外，这款产品里不包含高级病房的费用。众安要求客户住院治疗或者特殊门诊治疗都必须是在二级、二级以上医院的普通病房，或者是非特许门诊、非特需病房。阿保点评：这款短期健康产品，产品简洁，价格低，保额高。虽然是短期产品，但也承诺“只要没有未如实告知，续保时不因被保险人个人身体状况或发生理赔而不续保或单独调整保费”。总体来看，对于目前的健康险市场有一定冲击力。不过这也要看众安推广和市场接受的效果。在推出尊享e生的同时，众安看准中国慢病管理领域的市场机会，并基于自身技术优势，近期联合腾讯糖大夫血糖仪和丁香园推出了糖小贝控糖保障计划。与中国尚未健全的慢病管理模式相比，国外已经成熟的家庭医生制度能够提供从出生到死亡的包括诊断治疗、追踪观察等在内的终身服务，因此慢病患者也能得到长期有效的健康管理。 众安糖小贝试图以保额激励的保险服务为基础，通过连接腾讯糖大夫智能血糖仪和丁香园的专业服务，将前端的智能血糖监测和后端的医疗跟踪管理服务，整合成一体。从而帮助用户更好地管理血糖、健康生活。糖小贝的基础兜底保额为5万元，每通过血糖仪测量一次血糖值且数据达标（目前医学控制血糖要求餐前空腹血糖在4.3~7.2mmol/L之间）即可获赠200元保额奖励，不达标则有相应的扣减，保额最高可达10万元。在前端，糖小贝为糖友提供免费的糖大夫智能血糖仪使用。血糖仪自动生成、实时记录血糖数据，作为保额激励、专业医疗跟踪的依据。考虑到子女能帮助父母养成控糖习惯，血糖仪特意增加了一项暖心功能：子女通过关注腾爱糖大夫微信公众号，在外地时可通过微信实时掌握爸妈的血糖状况。而后端，则由丁香园提供专业跟踪和医疗咨询服务，并向保险端实时反馈，根据不同血糖情况，为糖友制定控糖计划。对于健康管理或者慢病管理而言，最重要的就是个人健康档案，进行个人健康管理，这是慢病管理的第一步。这是初步的个性化产品设计。而大数据可以帮助实现更深层次的个性化设计，将来也许每个人面对的慢病管理服务都不一样。不过从目前已有的医学数据来看，糖尿病并发症发生的因素有多种，如遗传性、病程、病情、血糖控制情况等，而针对如此复杂的情况，再结合产品用户的不确定性，实际的风险会与理论数值会有很大的偏差。阿保点评：众安之前做了很多财险业务，基本上都是基于场景化的一些小产品，规模比较大的信用保险则面临很大风险。现在众安把目标转向寿险领域倒是很值得关注，方向没有错。8月，众安保险协同艾瑞咨询发布了《2016中国创新保险行业白皮书》，提供了一个很好的研究众安对于互联网保险想法的材料。对于互联网保险的信心，主要来自于互联网经济整体体量的上升，以及互联网保险占比的提高。从2010年几乎为0到预期2025年达到2万亿。保险深度是老梗，中国消费者对于保险的刚需型需要培养，所以在场景、产品及用户体验方面进行升级这个观点是真正确的。从2013年开始，场景化的退运险、航延险和碎屏险的出现，为互联网保险带来了活力。产品设计，定价承保，生态分销，理赔服务和技术系统这几个方面的要点，总结的都不错。主要是突出互联网的渗透性和服务的高效。在技术方面，云架构、开放式平台、区块链等技术都会产生重大影响。 互联网保险的设计理念，来自于数据和客户驱动，产品设计灵活，团队反应速度快。众安在场景化保险方面做得不错，但这种零敲碎打的模式做起来也比较苦，要提升盈利性和规模，众安必须转向更大的健康险等领域。从市场份额来看，刨掉车险，众安占的市场份额还是比较高的。众安的保险用户年龄都比较年轻，这对于建立品牌辨识度还是很有帮助的。不过决定客户粘度的更需要优质的服务。众安保险的用户分布主要在电商领域，这也是与其大量的二三四线客户相匹配的。一线客户基本上保险覆盖率都比较高。20%的用户贡献60%的保费，这也是反映了现在互联网保险的基本客户结构。女性显然是电商类场景的主力，而男性则是航旅场景的主要用户。但是总体上看，众安对于客户数据的积累还是有限，没有太多不一样的东西。毕竟开办历史和产品种类还比较少，无法与传统保险公司的数据积累和客户数量相比。之后对于金融科技在保险领域的应用更有意思一些。首先是人工智能应用。区块链的可靠性和分布性对于保险业务流程有重要意义。大数据平台的驱动能力很重要。对于海量的数据积累进行迅速处理，并且渗透到保险的各个环节中去。基于数据，区分出优质客户群体，提升产品的个性化，同时强化反欺诈检测。积极通过各种渠道的数据源，提升用户画像的精准度。总体上，基于目前的几个主要场景，众安给出了未来深入开拓客户的思路。阿保点评：总体上看，众安对于互联网保险的发展路径思考是很深入和领先的。目前，众安保险已逐渐形成自己的核心竞争力，即可以与互联网生态内的所有场景快速建立连接，并相应成为整个生态的有机组成部分。面对不断有新资本涌入这个市场的新形势，众安保险需要在垂直领域里捍卫住市场占有率，在充斥着机遇与风险的未来数年内，能否由抢跑者逐步向领跑者转型，将在一定程度上关乎众安保险发展活力的延续。背景材料“让保险有温度”。作为国内第一家互联网保险公司，众安做了很多探索。近期，众安保险也加快了上市动作，股改也拿到了保监会的批文逐步推进。然而，如何进一步丰富保险场景，以及逐步消除对于股东资源的依赖，也是众安保险所面临的难题。众安保险由阿里巴巴创始人马云、腾讯创始人马化腾和中国平安集团董事长马明哲于2013年11月创立，注册资本金10亿元人民币。成立之初，众安保险便因其强大的股东背景与“首家互联网保险公司”的定位备受关注。众安保险取得的牌照是世界上第一个在线保险的牌照。2014年5月，众安保险宣布原总经理尹海因个人原因辞去总经理职务后，中信银行信用卡中心总裁陈劲接替尹海出任总经理一职。2015年6月，众安保险以24元/股的价格获得了高达57.75亿元的首轮融资，估值达500亿元，投资者包括摩根士坦利、中金、鼎晖投资、凯斯博等。这些机构都是投行界和私募圈响当当的资本运作高手。据《上海证券报》，首轮融资后，众安的股东数从9家增至14家。最大单一股东仍为蚂蚁金服，持股比例由19.9%降至约16%；并列为第二大股东的腾讯、中国平安和优孚控股，持股比例由15%降至约12%；其余5家原始股东的股权比例相应被稀释，持股比例约在2.4%至11.28%之间。新加入的5家外部投资者的持股比例，最多的是鼎晖投资（4.9975%），最少的是摩根士坦利（2.477%）。2015年，众安保险实现净利润1.68亿元，同比增长517.38%；保险业务收入为22.83亿元，同比增长187.5%。其中，保证保险收入4.53亿元，同比增长316.13%；意外伤害保险2.83亿元，同比增加538.36%。目前，众安保险搭建了投资型产品、信保产品、健康险、车险、开放平台、航旅及商险等多个事业线。截至2016年3月底，众安保险保单数量超过41.69亿，以累计保费计算其件均保费约0.89元。发展初期，在淘宝上推广的退货运险对于众安的业务贡献度很高，众安保险在年报中披露的其他保险主要为退运险，2014年度退运险保险业务收入为6.13亿元，占当年保险业务收入的77%。2015年，其他保险实现保费收入13.51亿元，占当期保险业务收入比重约60%。与此同时，保证保险等业务实现相对快速增长。截至2016年4月底，众安保险累计保单总数已达43.69亿，服务客户数达到4.02亿，200多款保险产品组成的9条产品线和携带着优质互联网基因的众安保险一起正带领着行业快速前进，同时也正在获得越来越多人的关注。从众安保险建立初始时期的产品“众乐宝”、“退运险”等可以看出，快速发展的众安保险似乎始终难以离开其大股东的帮持，借助大股东们的支持，获得了很多独有的资源，拥有自己的优势集群，不过这个现状正在改变，众安保险的目标是2016年对大股东的依赖度降低至40%。众安保险3年获得的成绩不仅是靠大股东，还有其内在机制和独树一帜的互联网保险思维，一直努力在拜托依赖症的众安保险开发的健康险产品、投资型理财保险产品等即是对传统保险行业的大胆挑战，“员保”员工保障计划保险更是在O2O领域进行的创新保障服务。平台发展逻辑众安保险在2014年开始就要做众安开放平台，让众安平台连接更多的长尾交易场景，更多长尾小网站，小创业公司，或者是小的需要保险服务的场景，把他们连接起来，让保险产品创新的门槛越来越低，成本越来越低。原来传统的保险公司的产品可能要10万，20万，或者上百万的保费，基本上不会定制产品，因为保费太低，成本却不菲；众安保险可以去做这样的事情，让保险产品的创新真正迈入一个完全不一样的生态环境。众安保险做开放平台的三个核心理念。一是连接的能力，怎么样实现服务的共创；二是快速利益分享的能力，怎么样实现高效的共创；三是实现资本的能力，和创业资本联动，扶持创新，让众安保险的信用和品牌得到有效的连接。1、基于电商场景延伸出的众多交易场景险众安最初开始涉足针对互联网生态的保险，便是源于淘宝场景。没有电商时，退货运费险也不存在，所以它是众安保险首创的一个基于电商场景的保险产品。一份保单只有几毛钱或者1块钱，消费者在淘宝、天猫购物时要退货，运费谁来出，买家和卖家经常扯不清楚，就会打电话给淘宝客服。其实接一个这样的投诉电话，淘宝客服的成本就要花15-20块钱，退运费的机会就出现了。现在消费者花几毛钱到1块钱就可以买到保障。然而这样的保险产品，需要众安保险在很多方面做出创新。在2015年“双十一”当天，众安保险保单数量超过2个亿，保费超过1.28亿元。众安保险的首个创新产品众乐宝，也是基于电商场景，是针对小微卖家保证金保险的，基于淘宝场景，后续众安保险延伸出极有家综合保障服务等产品。2、众安保险和传统的智能硬件做连接2015年众安保险和腾讯“糖大夫”，面向中国1亿多糖尿病患者推动智能数据检测。众安保险整合了这些智能硬件，同时也整合了丁香园的服务，推出一款糖尿病保险。这个合作后面连接的不仅是智能硬件、服务，还连接数据。保险产品的创新直接和用户数据完全打通，采用动态保额。如果今天数据检测的是良好的，保额费高。如果检测数据传上来，发现自我管理是不好的，保额费就低。对用户来讲，看这个保额就知道自我健康管理是不是有效的。把保险真正变成健康管理，用有效经济的手段把它们连接起来，在市场和用户里反响非常好。3、O2O领域的保险众安保险针对河狸家提供会员管理激励体系，完全根据功能和保险关联起来。保险通过互联网能够有效触达到O2O的上门服务人员。通过O2O平台，将近已经有100多万的厨师、美甲师、上门家政，原来没有保障的人群，因为O2O也享受到保险的保障。4、个人消费信用保证服务“买呗”这是国内首款基于电商平台的互联网消费信保产品，也是信用保证保险首次进入互联网消费生态圈。基于强大的数据处理系统和独有的风控体系，对用户在蘑菇街的消费记录及信用情况进行信用评分，并提供相应的消费信保服务，最高消费额度从500-20000元不等。用户购物后即可享受10-40天的免息期，只要按时还款，无需支付任何费用。用户在蘑菇街使用”买呗“进行结算时，无需跳转其他页面，也无需用户主动申请，所有流程包括自动投保、自动借款垫付、自动生成账单、自动扣款还款等均在线上自动完成。5、基于电商场景以外的互联网保险产品重构互联网金融的本质就是要去建立一个信用体系，实现多方共建互联网信用体系 。众安保险携手中信银行、腾讯共同推出的国内首张基于微信平台的跨界移动互联网金融产品－中信银行微信信用卡，便开创了国内信用保险移动互联网场景下的应用，体现了用户互联网行为的信用价值，让大家关注和重视个人信用，提高全民网络的征信意识。众安保险与闪银、领美的合作打开了众安布局消费金融领域的新篇章，“千单”将使得众安快速实现O2O，连接线上的信用账户与线下的消费场景，从而为互联网消费金融搭建了完善的基础设施。未来，众安保险将连接更多线下消费场景，使得用户能够更加便捷地使用线上信用账户，到线下消费；同时也致力于搭建更多线上的信用账户体系，为合作伙伴提供互联网消费金融综合解决方案。6、“即买即用”的延误险在计划起飞前4小时到延误发生后2小时内，您只需通过微信摇一摇就能购买，最高赔付能达到1000元。这是北上广深六大智慧机场首次支持在机场直接购买延误险，用户投保后也将同步获取所有候机信息服务。作为航延险专家的众安保险，此前已在OTA(Online Travel Agency:在线旅游公司)、航空类APP、移动支付平台、官方微信等场景中推出多款为其量身定制的航延险。此次以微信摇一摇为入口，深入智慧机场场景，可谓在已有的“国民”航延险基础上，添上了“智慧”的一笔。7、大学生服务产品智联招聘与众安保险正式合作推出针对大学生的金融服务产品“智联笑花”。通过引入智联招聘的大数据，“智联笑花”可以获悉大学生毕业后去哪里工作、他的薪酬是多少等关键数据，从而找到合适的贷款对象。智联招聘表示，推出“智联笑花之后，智联招聘还将和众安保险推出针对白领群体的员工贷，以及为白领及高端人才推出培训产品分期等产服务。8、数据安全险众安保险推出了专门的数据安全保险，最高100万元的现金赔偿，可以最大程度弥补企业遭受安全事件的损失。保险的赔偿标准基于用户的投保费用和实际损失进行界定，主要保障的是用户云服务器上存储的数据。比如，因黑客攻击导致数据公开给企业造成的直接经济损失，因黑客攻击导致数据在第三方网站、论坛、媒体公布给企业造成的品牌损失，因黑客攻击导致企业数据泄露，被最终用户索赔的损失等都在理赔范围内。9、线上咨询+处方配送+保障计划一站式解决在国外，远程医疗、网上诊断、手机管理慢性病，及可穿戴设备采集数据等已开始盛行。例如，“健康领域的Uber”奥斯卡健保公司（Oscar Health Insurance）利用互联网技术和远程医疗手段，将防病和治病结合起来，敦促顾客主动对自己的健康状况进行管理。艾媒咨询的研究数据显示，到2017年，国内移动医疗市场将达到125亿元人民币的规模，而目前国内移动医疗APP多达200个，但因为疾病的复杂性和监管等原因，多集中于线上医疗咨询服务。在皮肤健康这一细分领域，作为少数可根据皮肤外在形态进行诊断的疾病类型之一，一站式解决患者问诊、在线开处方、配送药品等所有需求成为可能。作为皮肤病线上医院，皮肤宝与国内近百家大型皮肤病专科医院及专业皮肤学科合作，因此能为用户开具权威的电子处方，并由上药集团进行药品的线下配送。众安保险为这一智慧医疗领域的新尝试全面护航，为在线坐诊的医生提供包括医师个人职业责任险及意外伤害险等一系列保障服务，维护平台医生的相关权益。皮肤宝相关负责人表示，众安保险作为第一家互联网保险公司，拥有优质的技术资源和强大的产品研发能力。在技术上，皮肤宝平台与众安保险无缝对接，迅速响应平台需求，为平台业务的快速开展保驾护航。10、新型投连产品微众银行牵手众安保险推出的“众安天天利”产品（众赢二号投资型个人网络支付账户安全保险），作为一种兼具投资和保障作用的投资型保险产品，由众安保险承保，亮点是超灵活管理资金，支持随时赎回，T日15：00前赎回资金T+1日到账，而且1000元起购，堪比货币基金的灵活性及低门槛，收益率还高于货币基金。众安天天利委托专业的投资管理人汇添富进行本产品的投资管理，在严格控制风险的前提下，在投资期限内，根据市场情况适时通过主动管理获取债券等固定收益品种的投资收益，也就是说在风险可控的情况下为投资人实现更高的收益率。11、新型车险2015年5月，众安保险拿下车险牌照，为保费收入的持续扩张创造更大可能。按照保骉车险的规划，受赠OBD设备（车载诊断系统）获得用户的驾驶行为数据等，为车险的多维度定价和服务推送提供参考，并最终实现基于使用量和车主使用习惯的UBI“一人一车一价”车险。但上述目标的依赖商车改革的落地，众安保险2015年年报中也尚未披露车险业务的相关信息。阿保点评：不知不觉的，众安保险作为互联网保险的领头羊正在快速迭代，估计很快还有新的一些动作出来。尽管目前还难成气候，但众安保险值得各大保险公司积极关注。如果需要购买，请扫下图二维码。